Kockázati családvédelem

[ megoldások ]
családvédelem
[ megoldások ]
családvédelem
Milyen élethelyzetekben nyújt védelmet a kockázati biztosítás?
Aki családos, az felelősséggel tartozik szerettei sorsa iránt. Gondolnia kell arra, hogy halála esetén miből tarja fenn a család az általa korábban biztosított életszínvonalat; ki fogja felnevelni a gyermeké(i)t, és miből; ki fogja kifizetni a felvett hiteleket; hogyan és miből fogják az örökösödéssel kapcsolatos költségeket, illetékeket kifizetni, megadni neki a végső tisztességet.
Különösen fontos kérdés ez az egyszülős családoknál, ahol mindez a felelősség egyetlen szülő vállát nyomja. A statisztikai adatok szerint folyamatosan nő az ilyen családok száma. A KSH 2011-es adatai szerint már minden harmadik család ilyen.
Az egyszülős családok közül minden 3. azért neveli egyedül gyermekét, mert meghalt a másik szülő.
A kétkeresős családok esetében elsődlegesen a családfenntartóra kell gondolni, akinek a keresete meghatározó a család anyagi biztonsága szempontjából. Az ő halála esetén keletkező anyagi űrt kell pótolni. Ha van rá mód, akkor lehet a másik keresőre is megoldást találni. A tapasztalatok alapján 3-7 év kell ahhoz, hogy egy tragédia után újra rendeződjék egy család anyagi helyzete.  
A kétkeresős családok esetében elsődlegesen a családfenntartóra kell gondolni, akinek a keresete meghatározó a család anyagi biztonsága szempontjából. Az ő halála esetén keletkező anyagi űrt kell pótolni. Ha van rá mód, akkor lehet a másik keresőre is megoldást találni. A tapasztalatok alapján 3-7 év kell ahhoz, hogy egy tragédia után újra rendeződjék egy család anyagi helyzete.  
Hitelfedezeti célú kockázati életbiztosítások
Az elmúlt években ismét jelentősen nőtt a lakosság hitelállománya (lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelek, személyi hitelek, áruvásárlási hitelek, hitelkártyához vagy folyószámlához kapcsolódó hitelek, diákhitel, stb.), már megközelíti a 2008-as válság előtti szintet. A lakáscélú hitelek pedig már el is érték azt (MNB Hitelezési folyamatok 2019.).
Tragédia esetén az adósság is az örökség része, azt a családnak továbbra is fizetnie kell. Ez a lecsökkent családi bevételből sok esetben nagyon nehéz. Különösen nagy lehet a probléma a nagyobb törlesztő részletű lakáshitelek esetén, így sok esetben a család kénytelen értékesíteni az ingatlant. A gyorsaság miatt ez nyomott áron történő ház vagy lakáseladást jelenthet.
Erre a helyzetre lehet felkészülni a hitelfedezeti céllal záradékolt kockázati biztosítással. A hitelt felvevő vagy felvevők halála esetén a biztosító fizeti ki a család helyett a hiteltartozást a hitelintézet felé.
Az alábbi ábrán egy 40 éves életkorban felvett, 20 éves tartamú, 15 M Ft-os összegű, havi 100e Ft törlesztésű lakáshitelre mutatunk példát. Az éves jövedelmet kék, a törlesztő részletet világoskék színnel jelöltük, így látszik, hogy ez a család a jövedelemnek kb. negyedét fordítja hiteltörlesztésre. Alapesetben, ha hiteltörlesztés folyamatos, fennálló tőketartozást jelző narancssárga vonal 61 éves korig csökken nullára, és lejár a hitel.
A 2. ábra mutatja azt az esetet, amikor a hitel felvevő családfő 43 évesen váratlanul meghal. Ekkor sem a tőketartozás, sem a havi törlesztő részletek lefutása nem változik, illetve annyiban, hogy a hátramaradottaknak kell az aktuális – sok esetben lecsökkent – bevételből a törlesztő részleteket továbbra is fizetni.
A 3. ábra szemlélteti a hitelfedezeti kockázati életbiztosítások működését. Ha a családfenntartó rendelkezett ilyen konstrukcióval, a biztosító a haláleset után azonnal kifizeti a család helyett a fennálló tőketartozást, így az ingatlan a továbbiakban teljes mértékben tehermentes lesz, és a hátramaradottak szabadon dönthetnek arról, hogy tovább használják vagy értékesítik.
Örökösödési kérdések
Sok családnál jelentős vagyon halmozódott fel – még akkor is, ha az nem készpénz, betét vagy értéktárgy, hanem mondjuk ingatlan. Ezért is kell a kérdéssel kiemelten foglalkozni, hiszen az örökség lehet komoly teher is, ha nincs miből kifizetni az utána járó illetékeket. Az öröklési illeték általános mértéke az egy-egy örökösnek, hagyományosnak juttatott örökség tiszta értéke után 18%. A lakástulajdon és a lakástulajdonhoz kapcsolódó vagyoni értékű jog öröklése esetén az öröklési illeték mértéke 9%. Bizonyos esetekben nem kell megfizetni az illetéket, vagy kedvezmény jár utána. Egyenes ági rokonokat, házastársakat, bejegyzett élettársat, örökbefogadott rokont tárgyi illetékmentesség illet meg. Mostoha vagy nevelt gyermek, szülő 20 M Ft-ig illetékmentes. Mentes az illeték alól a lakás-előtakarékossági szerződés öröklése, lakásépítésre alkalmas telektulajdon, ha arra 4 éven belül lakást építenek, az ingóörökség pedig 300.000 Ft-ig. További illetékkedvezmény, hogy termőföld öröklésekor 50%-os, családi gazdálkodó esetén 25%-os illetéket kell megfizetni, egyéni vállalkozó vállalkozói vagyonának öröklésekor 25%-os, maximum 2,5 M Ft-os kedvezmény jár, ha az örökös egyéni vállalkozó lesz 30 napon belül
A megfelelő kockázati életbiztosítás kiválasztásához komoly szakmai ismeretek szükségesek. Igényelje szakértő munkatársunk ingyenes tanácsadását. A Momo elemezte a piacot, összevetette 7 biztosító társaság 12 termék változatát, hogy személyre szabott tanácsot tudjon adni.
ADATAIM