Kockázati életbiztosítás kiválasztása

[ fontos ]
szempontok
[ fontos ]
szempontok
Bár ez a legegyszerűbb életbiztosítás, ám a megfelelő kiválasztása így sem egyszerű egy laikus számára. Ezért van szükség biztosítási szakemberre, aki ilyen esetben is előbb az igények, szükségletek pontos felmérésével kezdi, és csak ezután tesz javaslatokat a megoldásra. A konkrét termékek kiválasztása tehát komoly odafigyelést, szaktudást, az igények pontos felmérését igényli. Követelmény az is, hogy lehetőleg több összehasonlítható ajánlatot, megoldási javaslatot készítsen a biztosítási tanácsadó potenciális ügyfelének, hiszen nincs egyedül üdvözítő megoldás.
Érdemes még egyszer végiggondolni, hogy mi mindent kell mérlegelni egy kockázati életbiztosítás kiválasztásánál.
Az alapbiztosítás szolgáltatása
vagyis a biztosított halála esetén szolgáltat, vagy más beépített védelem is van benne. Például azok számára, akik sokat közlekednek, vagy nagyon erősen tartanak a baleseti haláltól javasolható az a megoldás (Union Rizikó Extra), ahol az alapbiztosításban ezekre komoly többletszolgáltatás van beépítve (baleseti halál esetén 1,5-szeres, közlekedési baleseti halál esetén 2-szeres szolgáltatás). Más konstrukciók az előrehozott haláleseti szolgáltatásokat építették be többletszolgáltatásként. Ez olyan esetekben nyújthat segítséget, ahol az ügyfél igényt tart arra is, hogy súlyos, halálos betegsége diagnosztizálása esetén eldönthesse, hogy halálakor a szerettei kapjanak szolgáltatást, vagy előbb mégis ő, amiből még egy kísérletet lehet tenni alternatív gyógymód megfizetésére, esetleg a „bakancslistája” megvalósítására.
Egyéb szükséges védelmek
Sokszor a kockázati biztosítások nem csak a haláleseti szolgáltatásról szólnak, hanem ezekhez az olcsó biztosításokhoz lehet kapcsolni egyéb baleseti, betegségi, rokkantsági védelmeket is,esetleg éppen azért, hogy lehetőleg ne következzen be a legrosszabb. Ilyen igénynél lehet szerepe annak, hogy az egyes kockázati biztosításokhoz milyen egyéb kiegészítőket lehet kötni. A független biztosítási szakemberek az igények beazonosításakor képesek arra is, hogy akár több konstrukciót variáljanak össze, hogy a legkedvezőbb megoldást megtalálják.
A biztosítás tartama
vagyis lehet-e a szükséges időre megkötni a választott biztosítást. Szerencsére már a legtöbb kockázati biztosítás akár 40-45 éves tartamra szólhat, vagyis a teljes aktív életre elindítható. Vegyünk egy példát. Ha egy 34 éves ügyfélnél merül fel a kockázati biztosítási igény mondjuk hitelfedezeti célból, akkor a legegyszerűbb a kérdéses biztosítást a hitel tartamára kötni (pl. 10 év). De érdemes vele megbeszélni azt is, hogyha már elindítja ezt a biztosítást, akkor akár a teljes aktív életére kösse meg, ez az ő esetében 65 éves koráig tart várhatóan. Így a javasolt megoldás 31 éves tartamú lenne. Ennek az az előnye, hogy a jelenlegi életkorának, egészségi állapotának, stb. megfelelően lesz beárazva ez a teljes tartamra. Ha viszont csak 10 évre kötnénk meg, akkor 44 éves korában ott marad biztosítási védelem nélkül, és akkor már nehezebb lesz és főleg drágább a hátralevő évekre kockázati biztosítás kötni a számára. Ugyanakkor a biztosítás díja így hosszú távra beépül a kiadásai közé, kiszámítható és tartós védelmet nyújt neki és családjának.
A biztosítható személyek száma
egy szerződésen belül akarunk-e, tudunk-e mindenkit biztosítani például családi szerződés esetén. Ahol egy biztosított lehet csak, az jó megoldás lehet egyedülállók esetében, vagy olyankor, amikor egyértelműen látni akarják az egyes biztosítottak biztosítási védelmét. Több szerződés esetén viszont ez a megoldás jár a több adminisztrációval. Családok esetében viszont jobb lehet az olyan konstrukció, ahol lehet több biztosított is egy szerződésben. Kevesebb adminisztráció, nem kell több szerződésre figyelni, az érzelmileg összetartozó emberek így a biztosításukban is összetartoznak. Az ilyen esetekben van nagy jelentősége, hogy minden szereplőnek a szükséges biztosítási védelemre szülessen az ajánlat. Például házaspároknál szokott gondot okozni, ha az eltérő jövedelmek alapján, eltérő biztosítási összegre teszünk javaslatot, hiszen egyikük vagy másikuk halálával nem azonos anyagi veszteség éri a családot. Ilyenkor érdemes megmagyarázni, hogy például a férj halálára beállított nagyobb haláleseti biztosítási összeg jelent komoly segítséget az egyedül maradó, vagy a gyermekeket ezután egyedül nevelő feleség számára. Fordított esetben a magasabb keresetű férjnek nem szükséges ugyanakkora anyagi segítség, ha özvegyen marad.
Megköthető –e az adott biztosítottra
a biztosított megfelel-e a biztosítás feltételeiben szereplő belépési életkornak? A legtöbb életbiztosítást 18 éves kor feletti biztosítottra lehet megkötni, de vannak már 16 éves kortól köthetők is a piacon. Idős embereknél fontos, erős érzelmi tartalommal is bíró kérdés, hogy hány éves korig köthet még ilyen biztosítást.
Milyen gyorsan indul a védelem
Van-e várakozási idő a szerződésben, ill. ha van,akkor az hány hónap? Ez egy nagyon fontos kérdés, hiszen a biztosítás megkötésével megnyugszik az ügyfél, hogy egy fontos terhet levett a biztosító a válláról. Ugyanakkor, ha a várakozási idő alatt hal meg, akkor a biztosító nem fog szolgáltatni, vagy a várt anyagi segítséget nem kapja meg a család. Ezért kell ezt is tisztázni az ügyféllel, ill. hogyha fontos számára, hogy azonnal induljon a biztosító kockázatviselése, akkor ezt megoldani számára akár azon az áron is, hogy orvosi vizsgálattal kötik egybe az ajánlatfelvételt.
Dohányzási szokások

A biztosítási szakember ebből a szempontból is válogat a különböző konstrukciók közül, hiszen más megoldás lesz jó a dohányosnak, mint a nemdohányosnak.

A díjképzés módja

Az életkori kockázat szerinti díjképzés annak lehet jó, aki fiatal, vagy kevés pénze van a kockázati biztosításra, hiszen jóval olcsóbban juthat így haláleseti biztosításhoz, mintha kiegyenlített díjas konstrukciót javasolnánk neki. Ebben az esetben viszont számolni kell azzal, hogy itt az évek során jelentősen megemelkedik a kezdeti biztosítási díj. A piacon van arra mód, hogy ilyen esetben évente döntse el az ügyfél, hogy az emelkedő díjat tudja-e fizetni változatlan szolgáltatás mellett, vagy inkább csökkentsék a díját, de ez a biztosítási védelem arányos csökkenésével is fog járni. A másik díjképzési megoldás, a kiegyenlített díjas, annak való, aki inkább a hosszú távú kiszámíthatóságot tartja fontosnak, vagyis azt, hogy a biztosítás teljes tartamára azonos díjat vállal. Ez induláskor magasabb díjat jelent számára, mint a másik konstrukció, de előnye az, hogy a tartam második felére sem fog megemelkedni a díja.

Van-e valamilyen kedvezmény, díjvisszatérítés (bónusz)
vagyis vannak-e a díjat csökkentő tételek, lehet-e a biztosításba befizetett díjból valamit az idők során visszakapni abban az esetben, ha nem szolgáltatott a biztosító?
A díjképzés módja
Az életkori kockázat szerinti díjképzés annak lehet jó, aki fiatal, vagy kevés pénze van a kockázati biztosításra, hiszen jóval olcsóbban juthat így haláleseti biztosításhoz, mintha kiegyenlített díjas konstrukciót javasolnánk neki. Ebben az esetben viszont számolni kell azzal, hogy itt az évek során jelentősen megemelkedik a kezdeti biztosítási díj. A piacon van arra mód (Uniqa Life Protect 2.0), hogy ilyen esetben évente döntse el az ügyfél, hogy az emelkedő díjat tudja-e fizetni változatlan szolgáltatás mellett, vagy inkább csökkentsék a díját, de ez a biztosítási védelem arányos csökkenésével is fog járni. A másik díjképzési megoldás, a kiegyenlített díjas, annak való, aki inkább a hosszú távú kiszámíthatóságot tartja fontosnak, vagyis azt, hogy a biztosítás teljes tartamára azonos díjat vállal. Ez induláskor magasabb díjat jelent számára, mint a másik konstrukció, de előnye az, hogy a tartam második felére sem fog megemelkedni a díja.
A Money & More az elmúlt több, mint 10 évben folyamatosan figyeli és elemzi a biztosítók kínálatát és csak a legjobb megoldásokat ajánlja Önnek.
7 biztosító társaság, 12 termék és számtalan kiegészítő opcióból választjuk ki az Önnek legmegfelelőbbet.
ADATAIM